Lohnt sich ein Bausparvertrag?

Welche Phasen umfasst ein Bausparvertrag?

Ein Bausparvertrag ist in zwei Phasen aufgeteilt:

1. Die Sparphase
2. Die Darlehensphase

Wenn Sie einen Bausparvertrag abschließen, wird zunächst die Bausparsumme festgelegt. Die Höhe dieser Summe bestimmt, welcher Betrag aus angespartem Kapital und einem Bauspardarlehen insgesamt zur Verfügung steht. Bei Vertragsabschluss legen Sie alle Konditionen fest, vor allem die Höhe für ein späteres Bauspardarlehen. Sie müssen zudem eine Abschlussgebühr zahlen. Die liegt bei 1 bis 1,6 Prozent der Bausparsumme, je nach Anbieter.

Die Details zu Ihrem Tarif finden Sie in den Allgemeinen Bedingungen für Bausparverträge (ABB), die Sie bei Vertragsabschluss erhalten. Haben Sie alle Formalien mit der Bausparkasse geklärt, beginnt für Sie die Sparphase.

Wie funktioniert die Sparphase des ­Bausparvertrags?

Das Motto beim klassischen Bausparen ist simpel: Erst ­sparen, dann bauen. Sie legen also regelmäßig Geld an und können anschließend ein Darlehen bekommen.

Beispiel: Um eine Bausparsumme von 10.000 Euro zu bekommen, zahlen Sie in dieser Phase 50 Euro monatlich ein. Nach 8,5 Jahren ist der Vertrag dann zuteilungsreif, das heißt, Sie haben genug angespart, um das Bauspardarlehen in Anspruch zu nehmen. Ihr Guthaben beträgt zu diesem Zeitpunkt 5.100 Euro plus Guthabenzinsen. Je nach Tarifvariante ist auch eine frühere Zuteilung bei einem geringeren Mindestguthaben möglich.

Wichtig: Die Bausparkasse wird Sie darüber informieren, wie viel Geld auf Ihrem Bausparkonto sein muss und wie lange Sie einzahlen müssen, damit Sie sich das Darlehen auszahlen lassen können. Bevor Sie diese sogenannte Zuteilungsreife erreicht haben, kann die Bausparkasse Ihnen den Zeitpunkt für die Auszahlung der Bausparsumme – also vom Darlehen und dem Ersparten – nicht garantieren. Die Angaben zur voraussichtlichen Zuteilungsreife sind bis dahin Schätzungen, das Auszahlungsdatum kann sich also noch verschieben.

Wenn wegen steigender Zinsen immer mehr Bausparer ein Bauspardarlehen beantragen, müssen Sie mit einer deutlich späteren Zuteilung rechnen als man Ihnen das heute unverbindlich in Aussicht stellt. Das hängt mit der Berechnung der Bewertungszahl zusammen, über die die Bausparkassen ihr Geschäft steuern.

Zurzeit lassen sich in dieser Sparphase keine nennenswerten Guthabenzinsen erwirtschaften, da die meisten Bausparkassen in den Tarifen nur noch minimale Guthabenzinsen von zum Beispiel 0,1 Prozent pro Jahr gutschreiben.

Im Beispiel waren keine Wohnungsbauprämie oder Arbeitnehmersparzulage eingerechnet. Diese könnte die Rentabilität des Vertrages steigern, ist aber an Konditionen geknüpft. Ohne die Prämien wäre unterm Strich mehr da, wenn Sie das Geld unters Kopfkissen legen. Daher lohnt sich aus Sicht der Verbraucherzentralen derzeit beim Bausparvertrag die Sparphase unter dem Gesichtspunkt "rentables Sparen" eher nicht.

Was passiert in der Darlehensphase des ­Bausparvertrags?

Trotz des Minusgeschäftes in der ersten Phase kommen Sie jetzt in die Auszahlphase Ihres Vertrages. Sie können über Ihr Bauspardarlehen, das sich aus der Differenz zwischen Bausparsumme und Guthaben ergibt, verfügen. Der Zins für dieses Darlehen ist so wie er bei Abschluss des Vertrages festgelegt wurde, das heißt, sieht der Tarif einen Zins von 2,5 Prozent vor, dann erhalten Sie das Darlehen zu diesem Zins.

Müssten Sie für ein Baudarlehen bei der Bank zum Beispiel 4,5 Prozent bezahlen, haben Sie mit dem Bauspardarlehen bessere Konditionen. Diese Konditionen haben Sie sich aber zuvor durch den Zinsverzicht teuer erkauft. Rechnet man den Zinsverzicht als Kosten dem Bauspardarlehenszins hin, betrüge der Darlehenszins effektiv je nach Fall deutlich über 5 Prozent. Nun beginnt die Darlehens- und Tilgungsphase des Bausparvertrages.

Anders als bei Annuitätendarlehen mit fester Zinsbindung dürfen Sie ein Bauspardarlehen jederzeit ganz oder teilweise zurückzahlen. Das heißt: Es kommen keine Kosten, die sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung, auf Sie zu, wenn Sie den Kredit frühzeitig zurückzahlen möchten.

Wichtig: Bauspardarlehen müssen Sie meist viel schneller zurückzahlen als andere Darlehen. Dadurch ist die monatliche Belastung meist höher. In der Regel ist es wegen der zu hohen Rate unrealistisch, eine Immobilie nur mit Bausparverträgen zu kaufen.

Einen Vorteil hat der Bausparvertrag insbesondere bei Darlehenssummen unter 50.000 Euro, die oft für Umbauten oder Sanierungen ausreichen. Denn wenn Sie ohne Bausparvertrag ein herkömmliches Baudarlehen aufnehmen – auch Annuitätendarlehen genannt –, bekommen Sie die günstigen Zinsen für einen Baukredit oft erst ab einer Kreditsumme von 50.000 Euro.

Bei kleineren Krediten bieten Banken einen teureren Konsumentenkredit an. Der Zins ist dann meist 2 bis 4 Prozentpunkte pro Jahr höher als der für Baufinanzierungen. Mit einem Bauspardarlehen spielt die Kredithöhe keine Rolle. Dabei müssen Sie aber beachten, dass ein Bauspardarlehen an eine wohnwirtschaftliche Verwendung geknüpft ist. Das heißt: Sie dürfen das Geld aus dem Kredit nur zum Zweck von Renovierung, Sanierung oder den Wohnungsbau verwenden.